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“어차피 연금이라면, 연금저축펀드만으로 충분하지 않을까?”
그렇지 않습니다! IRP와 함께 쓰면 세액공제 한도도 늘고, 전략도 훨씬 다양해집니다.
✅ 연금저축 + IRP 세액공제 구조 (최신 기준)
| 계좌 | 연 납입한도 | 세액공제율 |
|---|---|---|
| 연금저축펀드 | 600만 원 | 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 초과 시: 13.2% |
| IRP | 300만 원 (연금저축 포함 최대 900만 원) | 동일 적용 |
💡 세액공제 최대치: 900만 원 납입 시 → 최대 148.5만 원 환급 가능!
📈 투자 전략 – ETF로 운용하라!
- 양도소득세 비과세: 연금계좌 내에서는 매매 수익에도 세금이 없습니다.
- 추천 ETF:
TIGER 미국S&P500, KODEX 미국나스닥100, 국내 채권 ETF - 장기 분산 투자: 월 자동이체를 활용한 평균단가 전략(DCA) 추천
🔁 운용 팁 – 연금저축은 해외 중심, IRP는 안정 중심
• 연금저축펀드: S&P500, 나스닥100 등 해외 주식 ETF 중심으로 성장형 포트폴리오
• IRP 계좌: 채권형, 혼합형 ETF나 예금성 상품 중심 안정형 포트폴리오
🧾 수령 전략 – 연 1,200만 원 이하 수령으로 종합과세 회피
두 계좌를 합쳐 연금 수령 시 연 1,200만 원 이하로 나누어 수령하면
👉 종합과세 대상에서 제외되어 세금 부담이 대폭 줄어듭니다.
⚠️ 중도 해지 주의!
- 세액공제 받은 금액은 5년 이내 해지 시 추징 대상
- 반드시 55세 이후, 연금 형식으로 수령해야 세제 혜택 유지
📌 요약 – 연금저축 + IRP 실전 플랜
- 매년 연금저축펀드에 600만 원 납입
- IRP 계좌에 300만 원 추가 납입
- 두 계좌에서 각각 ETF 분산 투자
- 55세 이후, 연 1,200만 원 이하로 분할 수령
💬 마무리
연금저축펀드 하나만으로도 충분한 혜택이 있지만,
IRP를 병행하면 혜택은 두 배, 전략은 세 배가 됩니다.
💡 지금 시작하면 10년 뒤 노후와 세금이 완전히 달라집니다!
👉 오늘이 바로 절세 투자 시작의 골든타임입니다.
